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银行账户管理新政明起实施

来源:浙江在线-浙江日报   发布日期:2016-11-30
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央行日前规定:自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行,只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

  央行日前规定:自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行,只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。

  这几天,针对12月1日起实施的个人银行账户管理新政,各家银行公告发布各自的落实情况。记者也采访了省内多家银行,来看看新政究竟会怎样影响你的钱包。

  I类账户从严管理

  须到柜台当面办理

  过去人们在同一个银行开立多个账户并不罕见,在北京读完研究生回到杭州就业的魏华说,之前在北京读书期间在学校后门的一家银行开过好几次账户。“有一次,银行卡丢了,反正里面只剩了十几元钱,索性就不要了,新开了一个账户,看来以后这样是不行了。”

  I类账户严格管理成为这次新政的一大看点。不过记者在杭州几家银行了解后发现,也并非没有特例,比如未成年孩子的父母为孩子开设的账户在向开户银行说明并征得同意后,可以保留。但如果无法说明合理性的,银行接下来将会采取措施,可能会采用归并账户等方式来达到合规要求。

  采访中,各家银行表示将按照央行的要求改变管理方式,尽管此次施行一人一户主要针对新增账户实施,现有账户仍可正常使用。但多数银行直接表示,会对存款人账户进行摸排清理,并要求作出说明。

  记者在一家银行的公告上看到:“对于在2016年12月1日前已存在的Ⅰ类账户,如涉及一人多户的情况的,需向开户行说明合理性(例如作为监护人的父母为孩子开立的账户或成年人为老人开立的账户等),即可以保留并继续使用。无法说明合理性的,我行会采取引导客户撤销或归并账户等措施,使存款人利用账户分类机制,合理存放资金,保护资金安全。”

  能够体现I类账户严格管理的还包括办理方式:Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理;Ⅱ类、Ⅲ类账户可到银行柜台当面办理,也可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。个人通过网上银行或手机银行开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户,须绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证,不得绑定非银行支付机构开立的支付账户进行身份验证。个人在银行柜台开立的Ⅱ、Ⅲ类户,无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

  安全系数大幅提高

  转账也有“后悔药”

  “感觉可能会麻烦一些,但应该会更安全一些。”这次新政的诸多制度设计都体现了账户安全方面的考虑,这一点很多人都有同感。

  个人账户分级管理最大的好处在于通过三类账户共同构建一个风险防御体系,最大限度地保护持卡人的资金安全。对于银行用户来说,灵活运用不同账户的功能,可以在享受金融服务便利的同时,更大程度地保障金融安全。

  银行人士介绍说,Ⅰ类户作为资金的重点存放处,应得到最严格的保护;Ⅱ类户用于满足日常理财要求,并可进行较大额度的支付;Ⅲ类户使用频率最高,最易遭遇欺诈或不慎遗失,但由于设定了1000元余额的限制,就可将损失控制在千元以内。

  新政规定的Ⅲ类账户与此前人民银行文件的主要区别是,银行可以为经柜面等渠道确认身份的Ⅲ类账户办理非绑定账户限额资金转入转出业务。

  账户安全也体现在“后悔药”方面。为了防范和打击电信网络诈骗,12月1日起,用ATM(自助柜员机)转账,除本人同行账户互转能实时到账外,本人跨行和向他人转账,24小时后才能到账;如对转账存疑,可在24小时内撤销。不少银行已经开始宣传这一特点,记者在浙商银行的微信上看到了“ATM转账遇骗子,后悔药24小时有效”等相关宣传。

  “无论是I类账户从严管理并限定数量,还是转账24小时内可撤销,有利于持卡人账户内的资金安全,对于打击诈骗犯罪能起到积极作用。”杭州律师张雄说,希望新政能在这方面带来变化。

  系统升级有过渡期

  机构衔接业务待完善

  记者采访中也了解到,个人银行账户的个别业务在这次新旧规定的衔接过程中还有待进一步完善技术。记者从各家银行发布的公告看,一些银行业特别标注了“还需本行系统更新后才能开立账户”的声明,也显示部分银行在业务衔接方面还无法做到无缝衔接。

  杭州市民蒋女士说,自己给丈夫转账时发现,由于两人是在同一银行开户,原本可以在ATM机上完成的转账手续,却被机器告知“请前往柜面办理”,原来在衔接过程中跨行转账可以做到24小时延时到账,但一些银行在同行转账时在技术设计上还存在一些问题。不过蒋女士在柜面办理业务时被告知,这个情况马上能解决。

  银行方面也表示,这次系统升级有一定的难度,而且全国性银行对系统的要求更高,技术设置的权限很多还是在总行,所以会有一个过渡时段。

  此外,在与第三方支付机构衔接方面也还有待完善。一些银行表示,目前第三方支付机构尚未收到账户分类通知,在用户绑定银行卡时,第三方支付软件目前也不能识别Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。

  业内人士也希望尽快实现银行账户与第三方支付系统之间在法律法规和技术等方面更好的对接。华夏银行杭州分行有关负责人建议,银行卡与第三方支付机构绑定使用时,支付额度受到不同类别银行卡额度限制。Ⅰ类账户属于全功能账户,支付资金没有额度限制,如果绑定Ⅰ类账户,资金没办法保障,万一账户泄密、入侵或诈骗,损失很大。为保证个人账户资金安全,华夏银行杭州分行相关负责人建议,个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类账户使用。

责任编辑:沈冲