中新浙江网8月18日电 　这两个月，顾老板切身体会到什么叫“病来如山倒，病去如抽丝”。

　　得病的不是他自己，而是他的贸易公司。

　　今年7月新中的一个标，却让他的资金一下断了链，好不容易上了轨道的公司陷入生存危机。

　　几天下来，顾老板竟然如伍子胥过昭关，生生急白了头。

　　遭遇资金短缺的，并非是顾老板这一家，国家发改委中小企业司披露信息则显示，上半年全国6.7万家规模以上中小企业倒闭，其中纺织行业中小企业倒闭超过1万多家，有2/3的纺织企业面临重整。

　　8月初，央行同意调增2008年度商业银行信贷规模，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%，定向投放于“三农”、中小企业以及抗震救灾。其中“中小企业”是重中之重。

　　这一政策对于顾老板这样的中小企业主来说，无疑是天大的利好消息。

　　对于浙江中小企业来说，这一政策春风能否帮助它们挺过一时困境？

　　三年发展顺利的公司

　　一朝陷入困境

　　老板24小时都在愁钱

　　顾老板在杭州经营的这家贸易公司，主要向省内一些二甲、三甲医院提供医疗设备及相应耗材。

　　公司成立于2003年，注册资金100万，员工一共有13人，目前年销售额1千多万。公司这三年每年都以扩张30%的速度发展。

　　顾老板说，自从年初他开始代理国外的产品，他就隐约觉得，今年在资金上可能会出现问题。“以前我销售国内生产商的产品，厂方都还可以商量，不用一下子就结清货款，等医院给我们钱，我们再给厂方。但是现在我们跟老外做生意，他们要求款到再发货，而医院方面的结款周期是3到6个月，这样一来，我就变成夹心饼干了。”

　　虽然代理国外产品意味着自己的企业上了一个新台阶，但顾老板总觉得很被动。

　　7月份，顾老板的公司新中了一个标，没想到让公司一下子陷入了危机——医院之前的货款还没结清，新中的标又要马上付80万过去才可以出货；与此同时，还需要给医院提供与设备配套的耗材。“尤其是这个耗材，如果我们供不上，卖给医院的设备就没法用，这样一来我们的品牌和声誉就彻底完了。”

　　几天下来，还没到40岁的顾老板多出了数不清的白头发。“一手创办的公司，眼看着一步步走上轨道，怎么能在这节骨眼上倒掉？而且我手下这支团队打磨得这么团结，我不甘心啊！差不多一天24小时都在愁钱。晚上躺床上，想着想着，就听见自己的心跳声了。”

　　当时，顾老板给自己想了三条路走：上银行贷款；去医院催款；找民间资本。

　　“民间资本绝对是下下策，3、4分的利息，银行才1分多一点，可是如果银行贷款不成功，医院款拿不到，我也只能找民间借贷了，必须让公司撑过这一段。”

　　顾老板说，很多银行都推出了针对中小企业的贷款产品，他曾跑了几家国有银行，但是结果还是不行。“他们说我这个情况没法放贷款，我觉得也许是我不符合他们放贷的标准吧！”

　　抵押少、风险高

　　中小企业贷款还是难

　　在国家银根放松的情况下，中小企业贷款现在到底难不难？

　　杭州银行之江支行零售部副经理杨镔告诉记者，现在确实还很难。

　　杨镔认为，目前中小企业贷款难，主要是受担保难、抵押难。抵押和担保是银行机构对中小企业提供贷款时，为防止信息不对称与道德风险所采用的保护自己利益的手段，也是银行进行商业化运作中保障其资产安全性的客观要求。

　　“这主要有三个原因：一是中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押物。二是抵押担保手续繁琐，收费较高，程序复杂，有效时间短。中小企业贷款一般具有要得急、要得频的特点，而抵押担保手续复杂、有效期短，无法满足其要求，而且评估登记收费高昂，涉及多个部门，普通中小企业无力承担。三是中小企业难以找到合适的担保人，一些效益好的大企业不愿为中小企业作担保，而中小企业之间互保、联保，银行又感到没有真正规避风险。”

　　在贷款过程中，还有很多隐性的难点。

　　杭州联合银行一位从事中小企业信贷业务的信贷员给记者举了个例子，比如一家银行上半年有50亿的贷款额度，其中有10个亿是给中小企业的。一般来说，大型企业的贷款额度上亿是很正常的事情，所以给中小企业的10个亿额度，可能意味着信贷员要跑上千家企业，但是用在大企业上，可能只要跑10来家。劳动力成本大大增加的同时，也和信贷员自身的奖金直接挂钩。所以很多大银行的信贷员并不真的愿意把中小企业贷款放在主营业务上。

　　地方性商业银行救了急

　　发展中小金融机构是出路

　　相比国有大银行，中小企业从地方性商业银行贷到款的成功率要高得多。

　　顾老板还是幸运的，最终他在杭州银行贷到了30万，加上公司原有的利润，80万的危机解除了。

　　贷款给他的正是杨镔，他具体负责小企业贷款，每天要接六七十个电话，而这些电话八九不离十，是关于贷款的。“上个月顾老板因为贷款的事情，来我这儿就不下五次。当然贷款不是企业多来几次就可以批的，还是要看他是否符合银行的放贷要求。”

　　虽然现在国家提倡中小企业贷款，但是落实到具体单位的时候，往往会出现“真空”状态。浙江省中小企业局财统处处长卢绍基认为，不同银行存在不同的市场定位是必然的，尽管现在浙江省全行业中小型企业有大约110万家，但是像五大国有银行，他们的定位还是在为大中型企业服务。“大银行服务大企业，这本无可厚非，这也就是为什么现在那么多城市行业银行出现的原因，因为他们的定位往往是在城市的中小型企业和普通老百姓。大银行做中小型企业的可能性总不是太大，因为这样一来他们的信贷成本会增加，风险也会相对增加，大银行由于考虑到信息不对称和规模经济问题，往往首先满足向大企业的贷款，银行也是企业，也追求利益的最大化，不能单单靠行政命令来让他们转变市场发展方向。”

　　卢绍基觉得，增加国家针对中小型企业发展的政策性银行，并大力发展城市商业银行才是解决中小型企业贷款难的主要方法。

　　“从长远眼光看，发展中小金融机构才是解决中小企业贷款难的出路。尤其在国有大银行裁撤和合并基层营业机构后，充分发挥中小型股份银行、城市商业银行、城乡信用社对中小企业的融资服务更显重要。一般来讲，中小金融机构更倾向于向中小企业提供贷款。因为中小银行由于资产负债比例的规定往往无法向大企业提供大额贷款，并且在与大银行的竞争中往往处于劣势地位。而对中小企业提供贷款则有利于中小银行分散风险。同时我国可以考虑增加、发展一些政策性银行。政策性银行将主要解决中小企业在创业过程中和固定资产方面对中长期银行贷款的需求，对需要扶持的中小银行发放免息、贴息和低息贷款。”

　　优秀的中小企业

　　本身就是信用

　　在现阶段不妨放慢脚步

　　阿里巴巴集团董事会主席兼首席执行官马云曾在刚结束的ABAC会议上说：“我曾经去广东调研了很多客户，很多倒下去的企业都是高能耗、低附加值，劳动力成本非常低，工人也只赚一点点钱。我认为这些企业今天不死，明天也要死，该死的就要让他们死掉。假如这些企业不死的话，那么优秀的自主创新的企业就不可能活下来。”

　　顾老板的企业属于后者。

　　杨镔说，其实顾老板来贷款的时候也是有点试试看的心态的，但他公司本身的信用记录很良好、发展模式很健康：“他那时候没有抵押，而且作为外地人在杭州创业，眼下也没有谁愿意给他做担保，只是他之前跟我们行有过合作，有比较好的信用记录，同时我们也看好他的行业以及管理、经营者的运作等方面。”

　　而顾老板也很幸运，正好赶上了央行新出的政策，地方商业银行拿到了更多的贷款额度，对中小企业的扶持力度变得更大了。“所以当央行的新政策下来，本着支持杭州本土中小企业发展的目的，我们还是放给他30万的企业信用贷款。”

　　这一次资金危机，让顾老板有了新的发展思路：“我一直在自省，决定今年暂且放慢企业发展的速度，营业额以跟去年持平为准，不再扩大规模了。”顾老板说，“不然，我离关门大吉的那一天也不远了。”

　　顾老板放慢速度的决定，也是在他人的提醒之下才作出的。而这个人，正是在关键时刻贷款给顾老板的杨镔。“杨经理说，企业的发展也是有节奏的，还要跟着市场的脉动走，不能盲目扩张，现在可以放慢脚步了，就像马云说的，我们准备收缩过冬。”顾老板说。作者: 叶向挺 方扬帆 胡冠华

责任编辑：张樱